Kedy sa oplatí havarijné poistenie a kedy nie?

„Má ešte zmysel platiť havarijné poistenie?“
„Nie je moje auto už príliš staré?“
„Neplatím zbytočne veľa?“

Tieto otázky si kladie veľa vodičov. Pravda je, že neexistuje jedna správna odpoveď pre každého. To, či sa havarijné poistenie oplatí, závisí od viacerých faktorov – hodnoty auta, spôsobu používania aj vašej finančnej rezervy.

Čo kryje havarijné poistenie?

Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia (PZP), ktoré kryje škody spôsobené iným, havarijné poistenie chráni vaše vlastné vozidlo. Havarijné poistenie (KASKO) môže kryť viacero typov škôd na vozidle. Konkrétne krytie však vždy závisí od poisťovne a zvoleného balíka. Najčastejšie ide o:

• škody spôsobené dopravnou nehodou – či už ide o menšie poškodenie alebo totálnu škodu,
• poškodenie živlami, napríklad krupobitím, povodňou či pádom stromu,
• vandalizmus alebo krádež vozidla,
• rôzne doplnkové krytia, ako poškodenie čelného skla, batožiny či stret so zverou.

Pri novších alebo drahších autách sa môže oprava vyšplhať pokojne na tisíce eur. A práve tam dáva havarijné poistenie najväčší zmysel.

Kedy sa havarijné poistenie oplatí?

Máte novšie alebo hodnotnejšie auto

Čím vyššia hodnota auta, tým väčšie riziko finančnej straty pri nehode alebo krádeži. Ak by väčšia oprava výrazne zasiahla do vášho rozpočtu, havarijné poistenie môže byť rozumnou ochranou.

Auto používate denne

Dochádzanie do práce, veľa najazdených kilometrov, parkovanie na sídlisku alebo jazdy po diaľnici prirodzene zvyšujú riziko škody.

Nemáte vytvorenú veľkú finančnú rezervu

Nie každý má pripravených niekoľko tisíc eur na nečakanú opravu alebo kúpu nového auta. Havarijné poistenie môže dávať zmysel aj pri staršom vozidle, ak je pre vás nevyhnutné na každodenné fungovanie, dochádzanie do práce alebo podnikanie a nemáte dostatočnú rezervu na jeho opravu či kúpu náhradného vozidla.

Auto financujete leasingom alebo úverom

Pri leasingu býva havarijné poistenie často povinné, no aj pri úvere dáva zmysel chrániť majetok, ktorý ešte stále splácate.

Ako funguje havarijné poistenie pri totálnej škode?

Mnohí vodiči si myslia, že pri totálnej škode dostanú od poisťovne sumu potrebnú na kúpu rovnakého vozidla. V praxi to funguje trochu inak.

Poisťovňa pri likvidácii škody stanovuje všeobecnú hodnotu vozidla v čase vzniku škody, teda približne jeho aktuálnu trhovú hodnotu. Ak náklady na opravu presiahnu stanovené percento tejto hodnoty (napríklad 85 % alebo 90 % podľa podmienok poisťovne), škoda sa vyhodnotí ako totálna.

Následne poisťovňa určí hodnotu zvyškov vozidla („vraku“), ktoré si klient môže ponechať alebo ich odpredať. Rozdiel medzi všeobecnou hodnotou vozidla a hodnotou zvyškov vyplatí poisťovňa ako poistné plnenie.

Kedy sa už havarijné poistenie nemusí oplatiť?

Auto má nízku hodnotu

Pri starších vozidlách môže byť ročné poistné vysoké v porovnaní s hodnotou auta. Vo všeobecnosti sa často stretávame s tým, že približne po 5 až 6 rokoch vlastníci začínajú zvažovať, či im havarijné poistenie stále dáva ekonomický zmysel. Hodnota vozidla totiž postupne klesá, zatiaľ čo poistné nemusí klesať rovnakým tempom.

Na druhej strane, vek vozidla by nemal byť jediným kritériom. Ak je auto pre vás nevyhnutné na každodenné fungovanie a nemáte vytvorenú dostatočnú finančnú rezervu na jeho opravu alebo náhradu, havarijné poistenie môže dávať zmysel aj pri staršom aute.

Pri rozhodovaní preto netreba zohľadňovať len hodnotu vozidla, ale aj to, aké následky by pre vás mala jeho strata alebo dlhodobá nepojazdnosť.

Jazdíte minimálne

Ak auto používate len občas a stojí väčšinu času v garáži, riziko škody je prirodzene nižšie.

Máte dostatočnú finančnú rezervu

Niektorí vodiči si vedome vytvárajú vlastnú rezervu namiesto platenia havarijného poistenia. V takom prípade môže byť rozumnejšie investovať peniaze inak.

Pozor: veľa ľudí zbytočne prepláca

Veľmi často sa stáva, že klient uzatvorí poistnú zmluvu a potom ju roky nekontroluje. Lenže ceny aj podmienky poisťovní sa priebežne menia.

A práve preto sa oplatí poistné zmluvy pravidelne kontrolovať. Niekedy je možné získať nižšiu cenu, lepšie krytie, alebo oboje naraz.

Starostlivosť nekončí podpisom zmluvy

U nás nekončí starostlivosť uzatvorením poistenia. Našim klientom ponúkame servis aj po podpise poistnej zmluvy.

Priebežne kontrolujeme ich zmluvy, porovnávame aktuálne ponuky na trhu a hľadáme výhodnejšie riešenia, aby zbytočne nepreplácali. Často sa totiž stáva, že klienti roky platia rovnaké poistenie, hoci by mohli mať rovnaké alebo dokonca lepšie krytie za výhodnejších podmienok.

Ak si nie ste istí, či sa havarijné poistenie oplatí práve vám, radi sa pozrieme na vašu aktuálnu poistnú zmluvu a možnosti spoločne.