Štátna (ne)pomoc s hypotékami

Mať hypotéku nie je koniec sveta. Čísla sú síce šialené, ale vďaka reforme zákona o pomoci pri splácaní úveru na bývanie mi štát so splátkou pomôže. Alebo možno aj nie... Nebudeme však hneď v úvode pesimisti, pozrime sa radšej bližšie na teóriu o štátnej pomoci. S účinnosťou zákona od 1.1.2024 môžeme ponúkanú štátnu pomoc rozdeliť do dvoch základných typov s podskupinami.

DAŇOVÝ BONUS PRE MLADÝCH

Prvý typ pomoci predstavuje „daňový bonus pre mladých“, pričom pod pojmom „mladý“ tu rozumieme osobu vo veku od 18-35 rokov ku dňu podania žiadosti o úver (to je prvá z mnohých podmienok, a áno, predpokladáte správne, bude ich niekoľko pri každom type). Hneď na začiatku delíme pomoc do dvoch skupín – do prvej patria tí, ktorí podpísali úverovú zmluvu do 31.12.2023 a do druhej zase tí, ktorú ju podpisovali až v roku 2024.

V prípade prvej skupiny platí, že štát vám vie vrátiť 50% zaplatených úrokov, avšak maximálne zo sumy 50.000€, pričom maximálna výška pomoci predstavuje 400€ ročne. Táto forma pomoci by mala aký-taký zmysel v časoch dávno minulých, keď boli úroky nízke. Preto tú máme tú druhú skupinu, pri ktorej sa suma pomoci zdvihla na 1200€ ročne, zrušila sa podmienka upravujúca výšku sumy, a tiež tam nájdeme podmienku upravujúcu maximálny mesačný príjem.

ZVÝŠENIE ÚROKOVEJ SPLÁTKY

Druhý typ pomoci je určený ľuďom, ktorým sa zvýši úrok a rapídne sa zodvihne výška úverovej splátky. Opäť tu nájdeme dve skupiny – klienti bánk, ktorým sa zodvihol úrok v roku 2023 a tí, ktorých to čaká v tomto roku.

Prvá skupina tak môže získať príspevok vo výške 75% z navýšenej splátky, maximálne však v sume 1800€ za rok 2023, pričom ale jednou z podmienok je priemerný mesačný príjem za rok 2022 vo výške 2086,40€. Klienti bánk patriaci do druhej skupiny (úroky im porastú v tomto roku), si musia na získanie príspevku podať žiadosť na Upsvar-e a to mesiac po zaplatení vyššej splátky. Ak splnia podmienky, úrad im bude každý mesiac refundovať 75% z navýšenej splátky maximálne však 150€.

Jednoduché. Našli ste sa v niektorom type pomoci? Ak áno, je tu ešte jedna dôležitá vec: štátna pomoc sa vzťahuje iba na tie hypotéky, ktoré ešte neboli refinancované a po skončení fixácie ostávajú v tej konkrétnej banke. Predstavme si teda modelovú situáciu v ktorej banka po skončení fixácie vyzýva klienta, aby v nej svoj hypotekárny úver nechal, pretože má nárok na štátnu pomoc. Klient tak urobí, zaplatí prvú splátku s vyšším úrokom a šťastný ide na Upsvar podať si žiadosť, kde však s hrôzou zistí, že na pomoc nemá nárok. Banka totiž nevie, či klient financovanú nehnuteľnosť používa na prenájom a dokonca, nepozná ani klientov oficiálny príjem, čiže nevie povedať na 100%, že klient spĺňa podmienky na získanie pomoci. Smutný klient sa vracia do banky, kde zisťuje, že ak by chcel odísť do konkurenčnej banky, kde mu ponúkajú nižší úrok, musí ako pokutu zaplatiť 1% zo zostatku úveru (pri sume 130.000€ to bude pokuta vo výške 1300€), pričom keby banku zmenil pred skončením fixácie, má to bez pokuty.

Cieľom tohto článku ale naozaj nie je nikoho odradiť či znechutiť. Riešenie totiž stále vieme nájsť! Som tu na to, aby som namiesto vás ovládal všetky podmienky štátnej hypotekárnej pomoci, čítal všetky tie malé písmenká pod čiarou a spoločne s vami tak vytvoril cestu k vášmu vlastnému bývaniu, k lepšiemu, výhodnejšiemu splácaniu a dokonca aj vytvoreniu finančnej rezervy.